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Lohnt sich eine Hundehaftpflichtversicherung?

(iStock)

VonJeff Blyskal 24. Oktober 2018 VonJeff Blyskal 24. Oktober 2018

Die Verkäufe von Tierkrankenversicherungen springen wie eine verängstigte Katze in einem viralen Video.

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Im vergangenen Jahr gaben US-Haustierbesitzer mehr als 1 Milliarde US-Dollar für Versicherungen aus – ein Plus von 23 Prozent – ​​und mehr als 1,8 Millionen Katzen und Hunde sind jetzt versichert – ein Plus von mehr als 17 Prozent – ​​laut der North American Pet Health Insurance Association.

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Die Nachfrage wird durch ein unwiderstehliches Versprechen der Versicherer angetrieben: eine erschwingliche, lebenslange Gesundheitsversorgung für Ihren geliebten Woof oder Ihre Katze.

Eine zweimonatige Untersuchung des Verbraucherscheckbuchs ergab jedoch, dass die meisten Unfall- und Krankheitspläne weder erschwinglich noch lebenslang sind.

Preiserhöhungen

Die meisten Käufer schließen eine Versicherung ab, wenn ihre Haustiere jung sind und die monatlichen Prämien am niedrigsten sind. Aber vier oder fünf Jahre später steigen die Prämien der meisten Unternehmen – nur weil die Haustiere älter werden. Früher oder später kann der Preis unerschwinglich werden.

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Wie unerschwinglich? Nehmen Sie einen männlichen Mischlingshund, der von Pets Best in the District versichert ist. Als Welpe eingeschrieben, würde seine Prämie 35 US-Dollar pro Monat betragen, aber im Alter von 8 Jahren verdoppelt sich dies mehr als auf 83 US-Dollar. Im Alter von 12 Jahren sind es 149 US-Dollar pro Monat oder fast 1.800 US-Dollar pro Jahr.

So wächst über eine Laufzeit von fast 13 Jahren diese schwanzwedelnde Prämie von 35 US-Dollar pro Monat zu einer tollwütigen Gesamtprämie von 11.172 US-Dollar.

Und diese altersabhängigen Prämienerhöhungen beinhalten keine zukünftige Inflation der Veterinärpreise, die die monatliche Rechnung wahrscheinlich noch mehr erhöhen wird.

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Bei der Untersuchung der Preisgestaltung bei neun Versicherungsunternehmen – die den größten Teil des Haustierversicherungsgeschäfts ausmachen – fand Scheckheft altersabhängige Preiserhöhungen bei Nationwide, dem größten Haustierversicherer; AKC und PetPartners (beide Marken werden von demselben Versicherer gezeichnet); ASPCA und Hartville (zwei weitere Marken, die von einem Versicherer verkauft werden); Umarmen; Figo; und Petplan. Zwei untersuchte Unternehmen, Healthy Paws und Trupanion, erhöhen die Preise nicht mit zunehmendem Alter eines Haustieres.

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Bei den meisten Unternehmen sind die Prämien während der Jugendjahre von Haustieren im Allgemeinen niedrig und steigen mit dem Alter des Haustiers stark an, sagte Trupanion dem Washington State Office of the Insurance Commissioner in einem Antrag auf Regulierungsrate im Jahr 2016. Policeninhaber erwarten dies nicht oft und werden die Police wahrscheinlich [stornieren], wenn dies eintritt, heißt es in der Einreichung.

Folglich versichert die Marktforschung, dass der durchschnittliche Versicherungsnehmer nicht für das Leben seines Haustiers, sondern nur für drei Jahre versichert, so die Trupanion-Anmeldung.

Kosten können den Nutzen überwiegen

Die versteckten Prämienkosten sind alarmierend, könnten aber gerechtfertigt sein, wenn Sie im Gegenzug verhältnismäßig hohe Leistungen erhalten. Daher führte Checkbook eine eingehende Kosten-Nutzen-Analyse durch.

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Die Undercover-Käufer von Checkbook sammelten erstklassige Angebote und arbeiteten mit dem Purdue University College of Veterinary Medicine zusammen, um einen angemessenen Korb mit Tierarztdienstleistungen für zwei Musterhaustiere zu entwickeln: Woof, einen mittelgroßen männlichen Mischlingshund, und Kitty, einen männlichen Mischlingshund Katze im Alter von 2 Monaten bis 12 Jahren. Die Forscher wandten dann die Kleingedruckten Regeln von neun Unfall- und Krankheitsversicherungen mit ähnlichen Schlüsseloptionen und Bedingungen an.

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Insgesamt war die Versicherung ein schlechteres Geschäft, wenn Woof und Kitty das Glück hatten, nur geringe bis mäßige gesundheitliche Probleme zu haben, und ein besseres Geschäft, wenn sie viele medizinische Probleme hatten. Aber das Problem damit, so viel Geld auszugeben, um sich gegen Katastrophen zu versichern, ist, dass die Wahrscheinlichkeit eines Unglücks ziemlich groß ist. Alle sechs Sekunden muss ein Tierbesitzer eine Tierarztrechnung von 1.000 US-Dollar oder mehr bezahlen, laut HaustierversicherungQuotes.com , ein Online-Marktplatz. Auch Tierversicherer zitieren diese Statistik. Das klingt beängstigend, aber in einem Land mit 185 Millionen Katzen und Hunden ist das eine Chance von etwa 3 Prozent über ein Jahr.

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In der Zwischenzeit betrug die durchschnittliche jährliche Haustierversicherungsprämie im Jahr 2017 516 US-Dollar, während die durchschnittliche jährliche Tierarztrechnung pro Haustier im selben Jahr 92 US-Dollar betrug. Auch wenn Sie sich auf versicherte Haustiere konzentrieren, ist das Risiko selten katastrophal. Die Besitzer von 8 Prozent der versicherten Katzen von Embrace reichten im Jahr 2016 Ansprüche wegen Lymphom ein, und die höchsten Kosten des Unternehmens beliefen sich auf fast 15.000 US-Dollar. Aber die durchschnittlichen Kosten für Katzenkrebs ohne Versicherung waren viel geringer: etwa 2.900 US-Dollar.

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Zur gleichen Zeit reichten die Besitzer von 17 Prozent der versicherten Hunde von Embrace Ansprüche wegen Kreuzbandverletzungen ein, und die Reparaturforderung des Versicherers belief sich auf 2.047 US-Dollar. Aber der Durchschnitt für diese Behandlung ohne Versicherung lag bei 4.500 US-Dollar, sagte Embrace.

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Die häufigsten Ansprüche beziehen sich auf kleinere Probleme. Im Jahr 2016 waren die drei häufigsten Ansprüche für Hunde, die bei Embrace versichert waren, Durchfall, Erbrechen und Ohrenentzündungen. Die durchschnittlichen Kosten für die Behandlung von Darmproblemen ohne Versicherung betrugen 861 USD; für Ohrinfektionen waren es laut Embrace 324 US-Dollar.

Unterm Strich hängt der Wert einer Haustierversicherung von der Höhe der von Ihnen gestellten Krankheits- und Verletzungsansprüche ab. Wenn Sie es verwenden, hat es einen Wert; Wenn nicht, dann nicht, sagte Kristen Lynch, Geschäftsführerin von NAPHIA.

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Empfehlung von Scheckheft: Anstatt eine Haustierversicherung abzuschließen, um die hohen Kosten der Tierarztversorgung zu bezahlen, konzentrieren Sie sich darauf, diese Kosten zu senken, indem Sie für den niedrigsten Preis für die von Ihnen benötigten tierärztlichen Dienste einkaufen. Als die Käufer von Checkbook dies in der Gegend von Washington taten, fanden sie Preisunterschiede und Einsparungen von Hunderten von Dollar für die gleichen Tierarztleistungen. Da das Einkaufen im Notfall schwierig ist, recherchieren Sie rechtzeitig nach Möglichkeiten.

Tipps zum Abschluss einer Haustierversicherung

Lynch argumentiert, dass der Wertmaßstab in der Haustierversicherung nicht darin besteht, mehr Leistungen zu erzielen, als Sie an Prämien zahlen; Vielmehr kaufen Sie sich die Sicherheit, dass Sie gegen das Risiko einer Überschwemmung durch Tierarztrechnungen abgesichert sind.

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Wenn Sie das Geld haben und bereit sind, jeden Preis für fortschrittliche Tiermedizin zu zahlen, um Ihre Schwerkranken oder Verletzten zu rettenpet, so finden Sie die besten Tierversicherungen und erhalten das beste Angebot:

● Informieren Sie sich vor dem Kauf über die Online-Angebotsmaschine des Versicherers, wie sich Ihre Prämie mit zunehmendem Alter Ihres Haustieres erhöht. Holen Sie zunächst ein monatliches Prämienangebot ein, das das Alter Ihres Haustieres berücksichtigt. dann holen Sie Angebote für die 10 oder 12 folgenden Jahre ein. Multiplizieren Sie die monatliche Prämie jedes Alters mit 12; dann addieren Sie alle sich ergebenden Jahresprämien, um abzuschätzen, was die Versicherung in diesem Zeitraum kosten wird.

● Verstehen Sie, was nicht abgedeckt ist. Eine Hauptbeschwerde bei den Aufsichtsbehörden ist die Ablehnung von Ansprüchen wegen Erkrankungen oder Behandlungen, die nicht durch die Police abgedeckt sind. Keine Police deckt bereits bestehende Bedingungen ab, und einige Bedingungen, die abgedeckt sind, können als vorbestehend angesehen werden, wenn sie bis zu einem Jahr nach Ihrer Anmeldung auftreten. Wenn Ihr Haustier krank oder verletzt ist, wird die diagnostische Untersuchung von vielen Plänen oft nicht abgedeckt, obwohl die Behandlung abgedeckt ist. Auch Folgeuntersuchungen für diesen abgedeckten Zustand sind oft nicht abgedeckt. Diese Prüfungsgebühren in Höhe von 50 bis 100 US-Dollar belaufen sich auf einen versteckten zusätzlichen Selbstbehalt.

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● Vermeiden Sie eine Ablehnung von Ansprüchen wegen einer bereits bestehenden Erkrankung, indem Sie Ihr Haustier versichern, wenn es ein Welpe oder Kätzchen ist – bevor es eine Chance hat, eine bereits bestehende Erkrankung zu entwickeln (aber vergessen Sie nicht den obigen Vorbehalt). Normalerweise können Sie sich anmelden, wenn Ihr Haustier 6 bis 8 Wochen alt ist.

● Vergessen Sie Zusatzleistungen für Wellness, Vorsorge und Wahlpflicht. Als Scheckbuch die Lebenszeitkosten von Woofs Routinepflege, etwa 2.400 US-Dollar, aufsummierte und diese Informationen verwendete, um den Plan für schwere medizinische Erkrankungen und Verletzungen von Nationwide mit seinem Whole Pet with Wellness-Plan zu vergleichen, stellte es fest, dass das Hinzufügen von Wellness-Abdeckung ein schlechtes Geschäft war. Die gesamten Lebenszeitprämien für das gesamte Haustier für Woof waren viel höher – fast 11.400 USD mehr – fast das Fünffache der lebenslangen Wellnesskosten des Hundes. Für Woof mit mittlerem Problem trug dies dazu bei, die Gesamtkosten des Besitzers bei Whole Pet um etwa 9.900 USD zu erhöhen, 70 Prozent mehr als bei Major Medical. Selbst bei Woof mit hohem Problem kostete Whole Pet den Versicherungsnehmer 260 US-Dollar mehr an Auslagen als bei Major Medical, eine Steigerung von 1 Prozent.

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● Ziehen Sie nur Unfallversicherungen in Betracht, die Verletzungen, aber keine Krankheiten abdecken und erheblich günstiger sein können. ASPCA würde Woof 35 US-Dollar pro Monat für seinen Nur-Unfall-Plan berechnen, ein Preis, der mit dem Alter nicht steigt.

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● Sie müssen jeden Monat Prämien zahlen, müssen jedoch je nach Gesundheitszustand Ihres Haustieres Selbstbehalte und Zuzahlungen zahlen. Es kann sich also lohnen, Ihre Prämienkosten zu senken, indem Sie Ihren Selbstbehalt erhöhen, den erstatteten Prozentsatz reduzieren und ein jährliches Limit von nur 5.000 USD oder 10.000 USD statt unbegrenzt wählen. Dies sind übliche Taktiken zur Reduzierung der Versicherungskosten, aber seien Sie sich bewusst, dass sie das Risiko zukünftiger Tierarztrechnungen stärker auf Sie verlagern.

Washington Consumers’ Checkbook (Checkbook.org) ist eine gemeinnützige Organisation mit dem Ziel, Verbrauchern dabei zu helfen, den besten Service und die niedrigsten Preise zu erhalten. Es wird von Verbrauchern unterstützt und nimmt kein Geld von den von ihm bewerteten Dienstleistern ab.

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